2026.09.20
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作者 |第一财经 郑娜
9月20日起，新修订的《住房公积金管理条例》（以下简称为“《条例》”）正式施行，住房公积金制度迎来扩面提效新阶段。
今年以来，广州、武汉、成都、海南等全国多个省市密集出台了住房公积金优化调整政策。据中指研究院不完全统计，截至目前，各地优化调整楼市政策超850条，公积金政策作为优化调整频次最高的方向，频次高达440余条。
公积金调整方向颇为集中，主要指向提高公积金贷款额度上限，优化灵活就业缴存政策和异地就业人员公积金使用政策，新增支持住房装修、支付物业费等，并向大病提取支持等非住领域拓展，适应缴存人更多样的消费需求。
业内认为，公积金政策当前的重要转向顺应存量时代住房需求从“有没有”向“好不好”升级，有助于降低刚需、新市民和置换家庭居住成本，构建房地产发展新模式，预计后续更多城市有望加快优化，让公积金更好发挥保障作用。
满足多样化住房消费需求
9月18日，广州发布了《关于优化住房公积金提取政策的通知（征求意见稿）》，从公积金使用地域、提取额度和频次、用途范围等多方面进行了调整，更大限度地满足居民多样化住房消费需求。
从使用地域来看，缴存人在国内任何城市购买自住住房，都可以提取本人公积金余额，不再局限于广州本地房产；在用途上，除了买房租房，广州此次新增或明确了多种住房改善支出情形，包括城镇老旧住房自主更新、住房装修提取、物业费提取。
在提取频次上，购房、租房的提取由原来“按年提取”，改为每月可提一次；租房的提取额度亦有提升，如无房租房提取的，个人月提取上限从旧标准提到2500元；二孩及以上家庭租房额度可上浮40%等。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，广州这次落实国家对于住房公积金制度改革方向，即公积金从过去单一的“购房融资工具”，加速转型为覆盖居民“购、租、修、养”全居住生命周期的综合性住房保障与消费支持平台。
事实上，自8月《条例》修订版获得通过以来，海南省、广东惠州、四川成都、湖北武汉、吉林长春等多地陆续发布了相关通知，因地制宜出台各类优化公积金政策。
梳理近年来的政策可以发现，公积金已成为房地产领域增量政策中力度较大的方向之一，并逐渐演变为居民家庭购房、租房等领域重要支撑政策。
据中指研究院统计，今年以来，公积金政策优化调整的频次高达440余次；其中有超240地扩宽公积金提取使用范围、超70地优化异地缴存政策。
此外，公积金政策覆盖群体也得到大幅拓展，包括个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员等群体也可按规定缴存公积金，已有超80地优化该项缴存政策。
不仅在房地产领域，各地在拓宽公积金使用范围上还进行了更深一步拓展，深入覆盖至非居领域。该项政策也因此在居民生活中承担越来越多元的角色，
9月中旬，江西省新余市发布公积金新政，在支持装修提取住房公积金等之外，新余此次还扩大了重大疾病提取公积金范围，从原有的9种大病提取病种扩大到28种。同日，青海海西州也宣布将重大疾病提取病种从6种扩大至20种；而今年稍早些，湖南省长沙市、邵阳市、郴州市等地也将重病提取病种范围扩大到35种；安徽省也将病种由9种扩大至35种。
此外，成都则在提高重大疾病提取公积金额度的同时，还规定不受提取频次限制，并支持代际提取，当缴存人本人或配偶、父母、子女患重大疾病的，均可申请全额提取账户余额；南京也在年内放宽了重大疾病提取条件；温州则针对大病提取业务流程进行了优化。根据中指研究院的统计，今年以来已有超20地优化公积金大病提取。
适应存量时代新场景
从过去的侧重 “支持买房”，拓展到覆盖购、租、修、养的住房全生命周期，乃至更广泛的非住领域，公积金政策为何在当下时点发生如此重大的转变？
李宇嘉认为，近年来，在支持住房消费方面，公积金政策进行了许多优化调整，包括增加公积金贷款额度、下调首付比例，降低贷款利率等，直接减轻了群众的购房负担。
与此同时，缴存人在住房消费领域还涌现出了更多住房消费的新形式，比如房屋租赁、装修、缴纳物业费等。基于现实需求，多地拓展公积金提取场景扩展到这些领域，将这些消费场景纳入到提取范围。
58安居客研究院院长张波也提到，当前我国城镇人均住房面积已经超过40平方米，户均住房超过1.1套，一线城市二手房交易额已经达到新房的2.1倍，存量房时代特征十分鲜明。
“过去装修、物业费、房屋维护大多依靠居民自掏腰包，”张波表示，如今将装修自住住房、支付自住住房物业费纳入提取范围，同时取消租房提取家庭收入比例门槛，再加上兜底条款预留政策空间，把公积金的作用延伸到房屋持有、维护环节，相当于给存量住宅配上“房屋养老金”，对城市更新、老旧小区改造、存量居住品质提升形成制度支撑。
“这一转向顺应了我国城市发展正在从大规模增量扩张转向存量提质增效为主的阶段，人民群众住房需求总体上从‘有没有’转向‘好不好’，缴存人在住房装修、更新改造、维修养护、适老化和适幼化改造等方面需求大幅增长。”李宇嘉表示，提取额度增加、提取限制更少、更加便利，让公积金更好支持居民全周期的住房需求。
此外，将外卖、快递、网约车等规模庞大的新业态就业群体纳入缴存范围，也从法规层面打通入口，能够让这部分群体也享受到公积金租房、贷款等安居支持，有利于释放新市民、灵活就业群体的合理住房消费潜力。
从中长期来看，此轮公积金政策的调整将有助于构建房地产发展新模式。
张波认为，公积金改革本身并非强刺激政策，也不会直接推高房价，核心作用是降低刚需、新市民、置换家庭的置业与居住成本，提升二手房流通效率，打通“卖旧买新”置换链条。从安居客平台数据来看，以往公积金红利落地较好的城市，置换客户的看房、留电、带看等意向指标会呈现长尾性向好的趋势。
“公积金系列政策与‘828新政’共同发力，建立起房地产新周期下健康发展的新模式。”张波认为，“828新政”是把行业的融资、预售、信贷的规则重新订立，这次公积金修订是把居民端的住房保障底座加强，落脚点都在重塑行业底层规则，是围绕“住有所居”，搭建一套可以长期稳定运行、适配存量时代的住房制度框架。
中指研究院相关负责人也预计，后续更多城市将加快优化公积金政策，并探索更多住房公积金可利用方向，更好发挥住房公积金的保障作用，提高公积金使用效能的同时，助力稳定房地产市场。
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